Не могу открыть расчетный. Могут ли отказать в открытии вклада

Иногда возникают случаи, когда клиент, обратившись в банк для открытия текущего или сберегательного вклада, неожиданно получает отказ банка. Причем чаще всего финансовое учреждение отказывает вкладчику без объяснения причин. Возникает вопрос: могут ли отказать в открытии вклада банки, и что служит основанием для такого отказа?

Отказ по закону

Банки на самом деле имеют право отказать клиентам в открытии вкладов, но такие действия должны быть строго мотивированы нормами, которые предусмотрены в законодательстве РФ.

О праве клиента открывать необходимое количество депозитных (и расчетных счетов) в банке указано в ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности». То есть, за любым гражданином законодательно закрепляется право на открытие вкладов в любом выбранном финансовом учреждении.

Но в указанной статье Закона существует оговорка, что данные счета открываются лишь с согласия самого банка (за исключением, если другое не предусматривается федеральным законом). И если банк посчитает нужным отказать в открытии счета, он вправе совершить такие действия на вполне законных основаниях.

Законодательно действия банка защищены ст. 846 ГК РФ, где сказано, что банки заключают договор банковского счета со своим клиентом на условиях, объявленных самим банком, с учетом, что такие условия не противоречат действующему законодательству и установленным банковским правилам. То есть, если клиент требует открыть вклад на своих условиях в противовес условиям банка, то он гарантировано получит отказ.

Если же клиент согласен на условия банка, то данное финансовое учреждение не вправе отказать ему открыть счет, если совершение операций по этому счету не противоречит действующему законодательству, а само открытие счета предусмотрено лицензией и учредительными документами банка (та же ст.846ГК РФ). Отказ в таких случаях может быть мотивирован лишь отсутствием у банка реальной возможности осуществить банковское обслуживание либо в случаях нарушения действующих законов или других правовых актов.

Таким образом, согласно закону, банк имеет право отказать в открытие вклада:

1. Если клиент не согласен с условиями банковского вклада, предложенным финансовым учреждением;
2. Если при открытии счета данному клиенту будет нарушаться законодательно-правовая база.

Причины, которые могут помешать банку принять на обслуживание депозит, должны быть обоснованны нормами законодательства.

Обоснованные причины отказа

У банков нет цели - отвечать отказом на открытие вкладов, ведь это - одно из ведущих направлений их деятельности. Положительное решение об открытии счета в руках самого вкладчика, поэтому обязательно знать возможные причины отказа.

Отказ в открытии счета могут повлечь следующие случаи:

1. Отсутствие у вкладчика паспорта либо заменяющего его документа, который бы удостоверял личность клиента. В случае утери паспорта клиент может предоставить в банк временное удостоверение личности (выдаваемое сроком на два месяца).
2. Отсутствие у клиента, который является иностранным гражданином, документов, указывающих право будущего вкладчика на пребывание на территории России, а также миграционной карты.
3. Наличие в паспорте каких-либо записей либо отметок, нарушающих правовой статус документа.
4. Просроченный паспорт.
5. Возраст вкладчика не достиг 14 лет. В этом случае открывать счет за несовершеннолетнего могут от его имени усыновители, родители или опекуны.
6. Наличие сведений о причастности вкладчика в участии террористической деятельности.
7. Несоответствие финансовому мониторингу – если в отношении вкладчика имеются негативная информация, либо им самим предоставлены недостоверные документы.
8. Неполный пакет документов для открытия депозита. Если клиент не предоставляет пакет документов, которые необходимы для его полной идентификации, исходя из следующих параметров: ФИО, данные паспорта (данные миграционной карты), адрес места пребывания (регистрации), ИНН.
9. Без личного присутствия лица, которое собирается открывать счет, либо без личного присутствия его представителя, депозит не может быть открыт.

Все перечисленные случаи регламентированы действующим законодательством и соответственными правовыми актами.

Чаще всего банки не объясняют клиенту причину своего отказа в открытии вклада. Но, если вы уверены, что своими действиями не нарушаете действующего законодательства, а финансовое учреждение не в состоянии внятно объяснить причину отказа, то свои права следует отстаивать, поскольку отказ в открытии депозита, не регламентированный законодательно, по сути является нарушением ГК РФ.

Начните поиск выгодных вкладов с простой формы: укажите сумму, валюту, период. Дополнительные параметры, по желанию.

Даже совершенно благонадежный предприниматель или законопослушный гражданин может столкнуться с тем, что банк откажет ему в открытии счета или обслуживании. Почему банки на самом деле отказывают клиентам?

Времена, когда банки не интересовались деятельностью своих клиентов, давно закончились. ЦБ перенес на финансовые организации существенную часть ответственности за операции их клиентов, поэтому банкам пришлось усилить контроль. Сейчас кредитные организации придерживаются стратегии KYC (know your client) и стараются узнать о клиенте как можно больше.

О том, почему банки все чаще блокируют счета ИП и что с этим делать, читайте нашу статью .

Что проверяют банки

Первое, что проверяют банки, открывая новые счета компаниям, — взаимоотношения потенциальных клиентов с налоговыми органами. Эта информация открыта, и получить ее не составляет труда. Если счет компании заблокирован налоговой или выездная проверка не нашла юрлицо по указанному в документах адресу, если не сдана налоговая отчетность, то принимать такую фирму на обслуживание запрещено по закону.

Скоринговые системы, с помощью которых банки проверяют клиентов, обычно учитывают 5—6 важных факторов. В их числе — кто генеральный директор компании, регион работы, адрес регистрации, срок деятельности фирмы и т. д. Каждый фактор имеет свой вес, некоторые из них работают только в совокупности. «Например, фирма только открылась, вид деятельности — грузоперевозки, уставный капитал — 10 000 рублей, в документах указан адрес массовой регистрации, владельцу и гендиректору 19 лет. По отдельности все это — малозначащие факторы, но в совокупности такой клиент попадает в «красную зону»: вероятность, что компания ведет нелегальную деятельность, выше 80%. По такому клиенту мы сделаем дополнительные проверки и более внимательно будем относиться к его трансакциям, если счет все-таки будет открыт», — объясняет сооснователь Модульбанка Олег Лагута.

Иногда причины для отказа в открытии счета могут быть чисто техническими. «Мы не работаем с некоммерческими организациями. По ним совершенно другая отчетность, и технологическому банку пришлось бы выстраивать под НКО отдельный процесс. Это получается слишком дорого, — говорит Олег Лагута. — Похожая ситуация с нотариусами и адвокатами: они считаются индивидуальными предпринимателями, но формальных признаков ИП у них нет, и мы не можем в автоматизированном режиме собрать по ним информацию. Также отказываем в открытии счета компаниям, занимающимся финансовым посредничеством, не работаем с теми, кто находится в стадии банкротства».

Не хамите без причины

Чтобы открыть счет, компания или физическое лицо должно подать в банк пакет документов. В классических банках их проверяют по электронным базам, часто — вручную сотрудники службы безопасности и юристы. В технологичных финансовых организациях такие процессы, как правило, автоматизированы. Это уменьшает количество ошибок и исключает человеческий фактор. Для того чтобы открыть счет для ИП или дебетовую карту физическому лицу, достаточно одного паспорта. Всю остальную информацию о клиенте необанки собирают уже самостоятельно.

Не секрет, что у банков существуют свои списки неблагонадежных клиентов. В таких списках чаще всего оказываются должники, мошенники и предприниматели, уличенные в нелегальной деятельности. Иногда в черные списки попадают и клиенты, которые конфликтуют с банком. «Был случай, когда клиент оскорблял сотрудницу банка в клиентском чате, хамил без всякой причины, писал гадости в Twitter. Мы приняли решение отключить его от нашего сервиса», — рассказывает один из основателей «Рокетбанка» Алексей Колесников.

Между банками существует практика обмена информацией о неблагонадежных клиентах. Но процедура проверки и отсева у всех разная, поэтому отказ одного банка не означает, что двери всех остальных для вас или вашей фирмы тоже закроются. «Как-то мы общались с клиентом, который открыл кофейню. Реальный хороший бизнес, но ни один банк не хотел открывать ему счет, потому что за три года до этого, будучи студентом, он был номинальным генеральным директором в одном ИП. История «легальности» важна не меньше, чем кредитная история. И когда в студенческие годы друзья тебя просят что-то фиктивное на себя зарегистрировать, нужно понимать, что это может стать «черной меткой» на всю жизнь», — предупреждает Олег Лагута.

«Если организация обслуживалась в другом банке, то мы изучаем выписку. Если это новый бизнес — устраиваем обязательное собеседование с генеральным директором. Мы спрашиваем, чем компания будет заниматься, сколько в ней будет работать людей. Стандартная ситуация для того, чтобы убедиться, что бизнес будет организован в соответствии с действующим законодательством. Если в результате собеседования с генеральным директором мы не понимаем сути бизнеса или видим, что клиент не владеет материалом, то предпочитаем не открывать счет. Все остальное регламентировано инструкциями ЦБ относительно реальности или нереальности деятельности, и мы строго следуем этим инструкциям», — рассказывает председатель правления СДМ-Банка Максим Солнцев.

«Мы не просим предоставить бизнес-план, но есть элементарная логика»

Еще один очень важный момент — личное общение банка с клиентом при открытии счета или карты. «Иногда предприниматель считает себя умнее банка и на встрече прямо говорит: это не ваше дело, чем я собираюсь заниматься, меня налоговая зарегистрировала, так что открывайте счет. Но в том-то и дело: банк по закону должен убедиться, что потенциальный клиент занимается легальной деятельностью и имеет солидную деловую репутацию. Мы не просим предоставить нам бизнес-план, но есть элементарная логика. Бывает, что человек открывает парикмахерскую на два места и заявляет, что у него оборот будет 2 миллиона рублей в месяц. Или перевозит грузы на одной машине — средняя выручка реально составляет где-то 300—400 тысяч рублей, а он пишет, что оборот будет 5 миллионов. Наши клиентские менеджеры легко подсчитают, что такое невозможно», — разъясняют в Модульбанке.

Если скоринговая проверка определила потенциального клиента в пограничную зону, на личной встрече банк может развеять или подтвердить свои сомнения.

Подход к каждому потенциальному клиенту в таком случае индивидуальный. Бизнес-идея на первый взгляд может казаться безумной, но если финансисты увидят в ней рациональное зерно, в открытии счета они не откажут. Для них самое главное — чтобы бизнес клиента был реальным и легальным, все остальные проблемы можно решить. «Не надо считать банк вершителем судеб, — советует Олег Лагута. — Сотрудничество с клиентом — это всегда партнерство. Клиент может, например, даже не знать, что у него счет заблокирован. Мы всегда помогаем в таких ситуациях, подсказываем, как действовать».

Если на личной встрече выясняется, что у компании подставной генеральный директор, то в открытии счета ей, скорее всего, будет отказано. При выдаче карты физическому лицу стоп-фактором может стать поведение или внешний вид заявителя. Если при личной встрече с клиентом менеджеры банка увидят у него признаки неадекватного поведения, в выдаче карты также может быть отказано.

«Одна из основных причин, по которой мы отказываем клиенту, — несоответствие адресов регистрации и реального местоположения. Но это временный отказ, потому что если компания эти адреса совмещает, то мы готовы открыть ей счет», — комментирует первый вице-президент Азиатско-Тихоокеанского Банка Вячеслав Андрюшкин.

Как открыли, так и закроем

Открытие счета или выдача карты вовсе не означает, что банк выдал клиенту карт-бланш на любые операции. Отказать в обслуживании могут и действующему клиенту, даже после проведения одной-двух трансакций, которые банк сочтет нелегальными. Многие предприниматели удивляются, но если компания не платит налоги или незаконно их оптимизирует, такой бизнес тоже считается нелегальным. Поэтому банки внимательно смотрят за налогами клиентов.

Правда, тут тоже бывают разные случаи. «Если у клиента оборот в 10—15 миллионов рублей в месяц и он не платит ни налоги, ни зарплату, мы его счет сразу блокируем. Но при этом разбираемся, потому что бывали случаи, когда компании открывали счет в «Модуле», потому что у нас все быстро, удобно и есть открытый API, а налоги платили через другой банк. С такими клиентами мы продолжали работать, просто просили их хотя бы часть налогов платить через нас, чтобы у них не возникало проблем при проверках», — объясняет Олег Лагута.

В целом банки сами определяют набор критериев для отказа: одни не работают с физлицами, у которых есть судимость, другие — с банкротами или теми, кого подозревают в мошенничестве.

«Банк решает, принимать ли клиента на обслуживание на основании его заявки. На этом этапе мы проверяем данные, которые сообщает о себе потенциальный клиент, на нескольких уровнях. Например, если у заявителя недействителен паспорт, в выпуске карты, конечно же, будет отказано», — говорит операционный директор дирекции «Рокетбанка» Анастасия Ускова.

Кстати, предпринимателям нужно помнить, что интересы их сотрудников сейчас может защищать не только трудовая инспекция, но и банки. Если зарплата работников компании не соответствует рынку — это повод насторожиться. «Мы понимаем, конечно, что клиент так экономит, выплачивает часть зарплаты в конверте. Разговариваем с ним, объясняем, что так делать нельзя, что нужно исправляться. Но если исправляться клиент не желает, мы просим его закрыть счет», — предупреждает Олег Лагута.

Наличие расчетного счета - одно из условий организации бизнеса и проведения безналичных платежей. Для его открытия требуется:

• Уточнить условия банка.
• Собрать и передать пакет документов.
• Ожидать ответа кредитной организации.

Если решение положительное - задача выполнена. Но как быть в случае отказа в открытии расчетного счета ? В чем причины? Как действовать в таких ситуациях?

Юридическое лицо

При обращении в банк компании, как правило, уверены в открытии р/с. Считается, что кредитные организации заинтересованы в клиентах, поэтому не будут искать причины для отказа. Но в практике такие ситуации встречаются все чаще.

Почему отказали в открытии расчетного счета , если вы - юрлицо. Вероятные причины:

• Имеется информация, что юрлицо находится в перечне экстремистских или террористических организаций.
• Предоставлен недействительный паспорт.
• Компания отсутствует по указанному адресу.
• Передача недостоверных идентификационных данных.
• Подозрение, что открываемый расчетный счет - «пустышка».
• Отказ клиента передавать запрашиваемые банком данные.
• Передача неполного пакета бумаг или же несоответствие клиента выдвинутым требованиям.
• Неправоспособность субъекта, а именно исключение лица из госреестра или завершение действия лицензии.
• Подозрение на проведение сделок без экономического смысла.

Индивидуальный предприниматель

Последние годы ИП все чаще сталкиваются с проблемой создания р/с. :

• Оформление р/с производится лично или доверенным лицом путем подачи требуемого пакета бумаг. При несоблюдении этого условия возможен
• К рассмотрению передан неполный пакет документов, имеют место помарки или ошибки, указаны заведомо ложные сведения.
• Суд признал недееспособность ИП (клиент не достиг 18-летия).
• ИП имеет заблокированный р/с в банке из-за непредоставления декларации или наличия задолженностей.
• Негативная кредитная история.
• Имеется решение от налоговой инспекции о прекращении операций по счетам.

Отказ в открытии расчетного счета для ИП возможен и в случае, когда предприниматель подозревается в отмывании денег или перечислении средств на счета террористических организаций.

Дополнительные причины отказа ИП:

• Размер прибыли ниже налоговых выплат.
• Наличие отметки в базе данных о фиктивности счета.
• Сдача в течение длительного времени нулевой отчетности или ее отсутствие.

Физическое лицо

Банковские учреждения борются за каждого клиента, но не теряют бдительности при их проверке. Не исключением является открытие расчетного (текущего) счета обычным гражданином.

Почему отказали в открытии расчетного счета , если вы - физлицо? Вероятные причины:

• Отсутствие паспорта или иного документа, который бы подтверждал личность.
• Предъявление просроченного паспорта, а также наличия в нем данных или отметок, не предусмотренных законодательством РФ. В этом случае документ может быть признан недействительным. Итог - отказ в открытии р/с.
• Отсутствие миграционной карты (для нерезидентов страны), а также других бумаг, подтверждающих право на проживание в России.
• Несовершеннолетний возраст (до 14 лет). В этом случае за недееспособных граждан выступают опекуны.
• Совершение финансовых операций вне территории РФ.
• Неуспешное прохождение финансового мониторинга.
• Наличие подозрений о финансировании террористических/экстремистских организаций.
• Вы массовый директор или учредитель, который в черном списке банка

Что делать в случае отказа?

В зависимости от причины отказа в открытии расчетного счета , стоит предпринять определенные меры, и вернуть доверие кредитной организации.

Первый шаг - узнать, чем вызван отказ в открытии расчетного счета. Узнавать эту информацию по телефону бесполезно - рекомендуется приехать лично и переговорить со старшим менеджером.

Если сотрудник отказывается предоставлять данные, стоит опираться:

• На статью 846 ГК РФ. В ней прописано, что банк обязуется заключить договор по требованию.
• На статью 445. Здесь упоминается право клиента подать в суд на банк при уклонении (отказе) последнего в оформлении договора. Если руководитель поймет, что из-за упорства в передаче информации возможны проблемы, он объяснит причины отказа в открытии расчетного счета .

Пути решения проблемы зависят от ситуации:

• Перерегистрация по другому адресу.
• Устранение неточностей, которые найдены в документах.
• Предъявление договора аренды, подтверждающего местоположение компании.

Во избежание отказа стоит сделать следующее:

• Зайти на сайт ФНС и убедиться, что в перечне адресов массовой регистрации нет вашей компании.
• Заранее уточнить в банке порядок подачи бумаг для открытия р/с.
• Внимательно проверить собранные документы на корректность заполнения.

Если внимательно подойти к сотрудничеству с банком, вопрос, почему отказали в открытии расчетного счета , теряет актуальность.

← Вернуться